60代で組んだ住宅ローンは、退職金で早めに一括返済した方がいいですか？

Q

61歳です。建て替えのために住宅ローンを組む予定です。退職金も入るので、「早く返済した方が安心」と思っていますが、退職金を使って一括繰上返済するべきでしょうか？それとも手元に現金を残した方が良いのでしょうか？

結論

60代では、「住宅ローンを早く返すこと」よりも、「老後資金を減らさないこと」を優先するケースが多くあります。 昔は、 「借金は早く返すべき」 という考え方が一般的でした。 しかし現在は、

• 医療費
• 介護費
• 長寿化
• 物価上昇

などを考えると、 退職金をすべて繰上返済へ使うことは慎重に判断すべきです。

一括返済のメリット

もちろん、 一括返済にはメリットがあります。 例えば、

• 利息負担が減る
• 毎月の返済がなくなる
• 精神的な安心感がある

という点です。

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一括返済のデメリット

一方で、 退職金を使い切ると、

• 医療費
• 介護費
• 車の買い替え
• 家電の故障
• 災害への備え

など、 急な出費への対応が難しくなる可能性があります。 一度返済したお金は、簡単には戻せません。

金利も判断材料

現在の住宅ローン金利が比較的低い場合は、 無理に一括返済せず、 手元資金を残した方が安心できるケースもあります。 一方で、 金利や返済期間によっては、 繰上返済が有利になる場合もあります。 個別に試算することが重要です。

団体信用生命保険も確認

住宅ローンには、 団体信用生命保険（団信）が付いていることが多くあります。 万一の場合、 ローン残高が保険で返済されるケースもあります。 繰上返済を検討する際は、 この保障も考慮しましょう。

一部繰上返済という選択肢

「全額返済」だけではなく、 一部だけ繰上返済する方法もあります。 例えば、 毎月の返済額を減らしたり、 返済期間を短くしたりできます。 無理なく返済できる方法を選びましょう。

シニア世代がFPへ相談したいこと

建て替え前に、 次の内容を相談すると安心です。

• 一括返済と手元資金、どちらを優先すべきですか？
• 老後資金は十分ありますか？
• 年金生活でも返済できますか？
• 団信の保障内容は？
• ライフプランも作れますか？

建て替えるなら毎月の支出を減らせる住宅性能を

住宅ローンだけでなく、 毎月の光熱費も重要です。 おすすめは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

高性能住宅なら、 毎月の固定費を抑えやすくなります。

法律・制度の根拠

住宅ローンの繰上返済は、 各金融機関の契約内容によって異なります。 また、 団体信用生命保険は、 金融機関ごとに保障内容が異なります。 退職金を使う前に、 金融機関やファイナンシャルプランナーへ相談することをおすすめします。

デザインハウス北九州からのアドバイス

福岡県でも、 60代のお客様から、 「退職金で住宅ローンを全部返した方がいいですか？」 というご相談をよくいただきます。 私たちは、 「ローンをゼロにすること」よりも、 「老後のお金を残すこと」 を大切に考えています。 例えば、 団体信用生命保険の保障や、 住宅ローン控除（利用できる場合）、 手元資金とのバランスを考えると、 一括返済しない方が安心できるケースもあります。 また、 建て替える住宅は、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、 光熱費や維持費まで考えた住まいをご提案しています。 住宅ローンは、早く返すことが正解とは限りません。 「返済した後も安心して暮らせるか」まで考えることが、60代からの建て替えでは何より大切だと私たちは考えています。