建て替えで資産のほとんどが家になってしまいます。現金との理想的なバランスはありますか？
Q
60歳です。退職金や貯金を使って建て替えを考えています。ただ、建て替えをすると資産の大部分が自宅になってしまいます。現金が少なくなるのが心配です。不動産と現金は、どれくらいの割合で持っているのが安心なのでしょうか？
結論
「家はあるけれど現金がない」という状態は、シニア世代にとって最も避けたい資産構成の一つです。
建て替えでは、
「家（不動産）」と「現金（流動資産）」のバランスを考えることが重要です。
特定の正解はありませんが、
医療・介護・生活費に対応できる十分な現金を残すことを優先してください。
家はすぐに現金化できませんが、現金はすぐに使えます。
「資産がある」と「使えるお金がある」は違う
例えば、
資産が5,000万円あっても、
という状態では、
急な医療費や介護費に対応しづらくなることがあります。
一方で、
現金に余裕があれば、
急な支出にも落ち着いて対応できます。
現金を残す理由
老後には、
次のような支出が考えられます。
- 医療費
- 介護費
- 車の買い替え
- 家電の故障
- リフォーム
- 冠婚葬祭
これらは、
住宅ローンのように後から借りることが難しい場合があります。
家にお金をかけすぎない
建て替えでは、
「せっかくだから」
と予算が膨らみやすくなります。
しかし、
老後に一番安心なのは、
立派な家ではなく、余裕のある家計です。
住宅ローンを活用する考え方
自己資金があっても、
すべて使わず、
住宅ローンを適度に利用して、
現金を残すという方法もあります。
金利や返済計画を含めて検討しましょう。
ライフプランを作る
建て替え前には、
次の内容を整理しましょう。
- 預貯金
- 年金収入
- 毎月の生活費
- 医療・介護費の備え
- 建て替え後の維持費
「建てられる金額」ではなく、
「建てても安心な金額」を考えることが大切です。
シニア世代が住宅会社へ相談したいこと
建て替え前に、
次のように相談しましょう。
- 自己資金はいくら残すべきですか？
- 老後資金を考えた資金計画ですか？
- 光熱費はどれくらい下がりますか？
- 維持費も含めた総額を試算できますか？
- ライフプランも一緒に考えてもらえますか？
建て替えるなら「維持費が少ない家」を
老後の家計を守るためには、
- 耐震等級3（許容応力度計算）
- 制震装置
- 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
- UA値0.46以下
- 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
- 第一種熱交換換気
- 長期優良住宅
がおすすめです。
毎月の光熱費や将来の修繕費を抑えやすくなります。
法律・制度の根拠
資産配分を定める法律はありません。
一方で、
老後資金については、
などを踏まえ、
長期的な資金計画を立てることが推奨されています。
デザインハウス北九州からのアドバイス
福岡県でも、
建て替えをご検討されるお客様へ、
私たちがよくお伝えすることがあります。
それは、
「家は資産ですが、現金は安心です。」
ということです。
立派な家を建てても、
毎月のお金に不安があれば、
本当の意味で豊かな暮らしとは言えません。
そのため私たちは、
建築費だけではなく、
- 老後資金
- 医療・介護への備え
- 光熱費
- メンテナンス費
まで含めて資金計画をご提案しています。
また、
- 耐震等級3（許容応力度計算）
- 制震装置
- 断熱等性能等級6
- 長期優良住宅
- 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
を基本仕様とし、
建てた後の家計にも優しい住まいをご提供しています。
建て替えで一番大切なのは、「家を大きくすること」ではありません。
「家族が安心して暮らせるだけの現金を残しながら、無理のない家を建てること」が、後悔しない資産づくりにつながると私たちは考えています。
デザインハウス北九州
〒811-4213 福岡県遠賀郡岡垣町糠塚1325-12
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