子どもが住宅ローンを組み、親が連帯保証人になる場合、親の財産まで失うことがありますか？

Q

62歳です。親名義の土地に子ども夫婦が家を建てる予定です。住宅ローンは子どもが借りますが、銀行から「お父様に連帯保証人になっていただきたい」と言われました。もし子どもが返済できなくなった場合、私の預金や自宅まで差し押さえられることがあるのでしょうか？連帯保証人になる前に知っておくべきことを教えてください。

結論

はい。連帯保証人になると、状況によっては親の財産も返済の対象となる可能性があります。 連帯保証人は、 「子どもが返済できないときだけ責任を負う人」ではありません。 法律上は、 債務者（子ども）とほぼ同じ返済義務を負うことになります。 そのため、 連帯保証人になる前には、 「本当に必要か」「他の方法はないか」を必ず確認することが大切です。

連帯保証人とは？

連帯保証人とは、 住宅ローン契約において、 借主と同じように返済義務を負う人です。 金融機関は、 返済が滞った場合、 子どもではなく、 親へ直接返済を請求することもできます。

親の財産はどうなる？

返済できない状態が続いた場合、 契約内容や法的手続きを経て、 親の財産が返済に充てられる可能性があります。 例えば、

• 預貯金
• 不動産
• その他の財産

が対象となることがあります。

「まず子どもへ請求して」は通用しない

通常の保証人と異なり、 連帯保証人には、 「まず本人へ請求してください」 という主張（催告の抗弁）が認められていません。 そのため、 金融機関は、 親へ直接請求することができます。

連帯保証人以外の方法は？

最近は、

• 団体信用生命保険
• 収入合算
• 親子リレーローン
• 担保提供のみ

など、 連帯保証人以外の方法を利用できるケースもあります。 金融機関へ相談しましょう。

契約前に確認したいこと

金融機関へ、 次の内容を確認しましょう。

• なぜ連帯保証人が必要ですか？
• 保証人以外の方法はありますか？
• 団信は利用できますか？
• 親の責任範囲は？
• 保証を外すことはできますか？

シニア世代が専門家へ相談したいこと

契約前に、 次の専門家へ相談すると安心です。

• ファイナンシャルプランナー
• 司法書士
• 弁護士（必要に応じて）

契約内容を十分理解したうえで判断しましょう。

建て替えるなら資産価値も考えた住宅性能を

親子で長く住む住宅だからこそ、 おすすめは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下（福岡県など地域区分5・6の目安）
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

住宅の資産価値を維持しやすく、 万一売却が必要になった場合にも有利になります。

法律・制度の根拠

連帯保証人の責任は、 民法 に基づいて定められています。 また、 住宅ローン契約は、 金融機関との金銭消費貸借契約によって成立します。 契約内容によって責任範囲は異なるため、 契約書を十分確認することが重要です。

デザインハウス北九州からのアドバイス

福岡県でも、 親子で建て替えをされる際、 「連帯保証人になってください」 と言われるケースがあります。 私たちは、 すぐに契約するのではなく、 まず、

• 本当に保証人が必要か
• 他の方法はないか
• 親御様の老後資金に影響はないか

を一緒に考えることをおすすめしています。 必要に応じて、 金融機関やファイナンシャルプランナーとも連携し、 ご家族全体にとって安心できる方法をご提案しています。 また住宅は、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、 将来の資産価値まで考えた住まいをご提供しています。 連帯保証人になるということは、「名前を貸すだけ」ではありません。 ご自身の老後資産を守るためにも、契約内容を十分理解し、他の選択肢も比較してから判断することが、後悔しない建て替えにつながると私たちは考えています。