変動金利で住宅ローンを組んでいます。金利が上がり始めたら、まず何をすればいいですか？

Q

62歳です。建て替えの際に変動金利で住宅ローンを組みました。最近は金利が上がるというニュースをよく見かけます。このまま金利が上昇した場合、シニア世代として最初に取るべき行動は何でしょうか？慌てて固定金利へ変更した方が良いのでしょうか？

結論

金利が上がったからといって、すぐに繰上返済や固定金利への借り換えをする必要はありません。 まず行うべきことは、 「現状を正確に把握すること」です。 具体的には、

1. 残りのローン残高を確認する
2. 今後の返済額を試算する
3. 手元資金を確認する
4. 家計への影響を把握する

この順番で確認してから判断することが大切です。

まず確認したいこと

住宅ローンの返済予定表で、 次の内容を確認しましょう。

• 現在の金利
• ローン残高
• 残り返済年数
• 毎月返済額

意外と、 「思ったほど影響が大きくない」 ケースもあります。

すぐに繰上返済しない理由

金利が上がると、 「退職金で全部返そう」 と考える方もいます。 しかし、 60代では、 医療費や介護費に備える現金も重要です。 退職金を使い切ることは、 慎重に判断しましょう。

固定金利へ変更する？

固定金利への借り換えは、 選択肢の一つです。 ただし、 借り換えには、

• 手数料
• 保証料
• 登記費用

などもかかります。 総額で比較することが重要です。

家計を見直す

住宅ローンだけではなく、 毎月の固定費も見直しましょう。 例えば、

• 保険
• 通信費
• 車
• サブスクリプション

などを整理することで、 住宅ローンの負担を吸収できる場合があります。

手元資金を守る

一番大切なのは、 生活防衛資金を残すことです。 住宅ローンを返済しても、 現金がなくなれば、 急な入院や介護に対応できません。

住宅性能も家計を助ける

高性能住宅なら、 毎月の光熱費を抑えられます。 その分を、 住宅ローンへ充てることもできます。

シニア世代が金融機関やFPへ相談したいこと

金利上昇時には、 次の内容を相談しましょう。

• このまま変動で大丈夫ですか？
• 固定へ借り換えるメリットは？
• 繰上返済は必要ですか？
• 老後資金は足りますか？
• ライフプランを見直せますか？

建て替えるなら「固定費を抑える住宅性能」を

おすすめは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

毎月の光熱費を抑え、 年金生活でも安心しやすくなります。

法律・制度の根拠

住宅ローンは、 金融機関との金銭消費貸借契約に基づいて返済します。 変動金利型では、 契約内容に応じて金利が見直されます。 また、 返済額の見直しルール（5年ルール・125％ルールなど）が適用される商品もありますが、 すべての金融機関・すべての商品に共通ではありません。 ご自身の契約内容を確認することが重要です。

デザインハウス北九州からのアドバイス

福岡県でも、 最近は、 「変動金利のままで大丈夫でしょうか？」 というご相談が増えています。 私たちは、 まず、 「慌てないこと」 をおすすめしています。 金利が少し上がっただけで、 すぐに住宅ローンを完済したり、 借り換えたりするのではなく、 現在の家計全体を確認することが大切です。 そして、 住宅性能が高ければ、 光熱費が抑えられ、 家計への負担も軽減できます。 私たちは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、 建てた後の家計まで考えた住まいづくりをご提案しています。 住宅ローンで本当に怖いのは、金利が上がることではありません。 状況を確認せず、焦って判断してしまうことです。 まずは家計全体を見直し、 専門家と一緒に最適な方法を考えることが、60代からの安心した住宅ローン返済につながると私たちは考えています。