団体信用生命保険（団信）に入れない場合、「引受基準緩和型終身保険」で住宅ローンの備えはできますか？

Q

63歳です。建て替えのため住宅ローンを利用したいのですが、持病があるため団体信用生命保険（団信）の審査が心配です。銀行から「団信に加入できない場合もあります」と言われました。その場合、「引受基準緩和型終身保険」で代わりに備えることはできるのでしょうか？

結論

「引受基準緩和型終身保険」は、団信の代わりになるケースもありますが、完全な代替ではありません。 団信は、 住宅ローン専用の保険です。 一方、 引受基準緩和型終身保険は、 持病がある方でも加入しやすい生命保険です。 そのため、 住宅ローン返済資金を確保する目的で活用されることがありますが、 団信と保障内容・保険金額・保険料は異なります。 住宅ローンを組む前に、 金融機関・保険会社・ファイナンシャルプランナーへ相談することをおすすめします。

団信とは？

団体信用生命保険（団信）は、 住宅ローン契約者が、

• 死亡
• 高度障害状態

などになった場合、 保険金で住宅ローン残高を返済する制度です。 金融機関によっては、 がん保障や三大疾病保障などが付く商品もあります。

引受基準緩和型終身保険とは？

通常の生命保険より、 健康状態の告知項目が少なく、 持病がある方でも加入しやすい保険です。 例えば、

• 高血圧
• 糖尿病
• 心疾患の既往

などがある方でも、 加入できる可能性があります。 ただし、 保険料は一般的な終身保険より高くなる傾向があります。

団信との違い

団信

• 住宅ローン残高を返済する保険
• 金融機関が指定
• ローン残高に応じて保障額が減ることが多い

引受基準緩和型終身保険

• 保険金の使い道は自由
• 保険金で住宅ローン返済も可能
• 保険金額は契約内容による

つまり、 住宅ローン専用ではありません。

持病がある場合の選択肢

団信へ加入できない場合でも、 例えば、

• ワイド団信（引受基準緩和型団信）
• 引受基準緩和型終身保険
• 借入金額を減らす
• 自己資金を増やす

など、 複数の方法があります。

保険だけで判断しない

住宅ローンでは、 保険だけでなく、

• 借入額
• 毎月返済額
• 老後資金

も重要です。 建て替えでは、 総合的に判断しましょう。

シニア世代が金融機関へ確認したいこと

住宅ローンを申し込む前に、 次の内容を確認しましょう。

• ワイド団信は利用できますか？
• 団信へ加入できなかった場合は？
• 団信なしでも借りられますか？
• 保険料はいくらですか？
• 繰上返済も考えた方がいいですか？

シニア世代がFPへ相談したいこと

保険を選ぶ前に、 次の内容も確認しましょう。

• 保険金額は十分ですか？
• 老後資金とのバランスは？
• 医療保険との重複はありませんか？
• 相続対策にもなりますか？

建て替えるなら住宅性能も重視

保険だけではなく、 住宅そのものの安心も重要です。 おすすめは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下（福岡県など地域区分5・6の目安）
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

老後の光熱費や維持費も抑えやすくなります。

法律・制度の根拠

団体信用生命保険は、 各金融機関が取り扱う住宅ローンに付帯する保険制度です。 引受基準緩和型終身保険は、 保険業法に基づいて販売される生命保険商品であり、 保障内容は保険会社ごとに異なります。 また、 ワイド団信（引受基準緩和型団信）の取扱いも金融機関によって異なるため、 契約前に保障内容や保険料を確認することが重要です。

デザインハウス北九州からのアドバイス

福岡県でも、 60代のお客様から、 「持病があるので住宅ローンが心配です。」 というご相談をいただきます。 私たちは、 「団信に入れないから建て替えは無理」 とは考えていません。 まずは、

• ワイド団信が利用できるか
• 借入額を調整した方が良いか
• 保険で備えるべきか

を金融機関やファイナンシャルプランナーと一緒に検討します。 そして住宅は、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、 建てた後も安心して暮らせる住まいをご提案しています。 住宅ローンで一番大切なのは、「借りられるかどうか」ではありません。 万一のときでも、ご家族が安心して暮らし続けられる備えをしておくことが、シニア世代の建て替えでは何より重要だと私たちは考えています。